TAN e TAEG: O Que Significam e Que Importância Têm?

Se já pediste ou se ainda vais pedir um crédito, é normal que te depares com duas siglas: a TAN e a TAEG. Estes conceitos dizem respeito às taxas de juro e servem para calcular o custo do teu financiamento.

Como tal, as duas taxas são fundamentais na comparação de propostas de crédito em diferentes bancos e até dentro da mesma instituição financeira.

Neste artigo, explicamos-te o significado da TAN e da TAEG e a diferença entre ambas para que tomes uma decisão mais esclarecida na hora de escolher o teu empréstimo.

Qual é o Significado da TAN e da TAEG?

A TAN e a TAEG são taxas de juro aplicadas em empréstimos bancários. As siglas desdobram-se da forma seguinte:

• TAN: Taxa Anual Nominal;
• TAEG: Taxa Anual de Encargos Efetiva Global.

Os nomes podem soar complexos, mas são muito fáceis de perceber. Vamos por partes.

O Que é a TAN?

A Taxa Anual Nominal é, basicamente, a taxa a que são cobrados os juros de um crédito. Ou seja, a TAN diz-te qual é o preço do dinheiro que pedes emprestado ao banco.

Esta taxa apresenta três características importantes:

• É obrigatória em todos os contratos de crédito;
• Tem, tipicamente, uma periodicidade anual (deves dividi-la por 12 para saberes quanto irás pagar);
• Não inclui outras despesas, como comissões ou impostos, por exemplo.

Por fim, é importante sublinhar que a TAN difere de acordo com o tipo de taxa de um empréstimo. Há duas fórmulas a considerar:

• Nos créditos com uma taxa de juro fixa, a TAN = Spread + Taxa de Juro
• Nos empréstimos com uma taxa de juro variável, a TAN = Spread + Euribor.

O Que é a TAEG?

A Taxa Anual Efetiva Global é um indicador mais completo, uma vez que abrange todos os encargos relacionados com o crédito e não apenas os juros.

Em concreto, a TAEG representa o custo anual do financiamento em percentagem do montante emprestado e engloba:

• Juros;
• Comissões;
• Impostos;
• Seguros obrigatórios.

_{Esta taxa não inclui custos notariais, taxas de amortização antecipada nem valores relacionados com o incumprimento dos contratos de crédito.}

Com base nesta descrição, é provável que estejas a pensar: "A TAEG engloba a TAN". E tens toda a razão. É precisamente por esse motivo que a TAEG é uma taxa mais completa.

Qual é, Então, a Diferença Entre a TAN e a TAEG?

De forma resumida:

• A TAN é uma taxa que reflete os juros aplicados a um empréstimo, podendo ser fixa ou variável (neste último caso, está sujeita às oscilações da Euribor);
• A TAEG é uma taxa que abrange todos os encargos a suportar com o financiamento além da própria TAN.

Qual é a Importância da TAN e da TAEG?

A TAN e a TAEG são muito importantes na medida em que influenciam diretamente os custos dos teus créditos.

Por isso, estes indicadores são uma excelente base na análise de diferentes propostas de financiamento (desde que os critérios de comparação, como o montante emprestado e o prazo de pagamento, por exemplo, sejam iguais).

Assim, comparar a TAN e a TAEG é fundamental para garantires que escolhes o crédito mais benéfico.

Qual das Taxas Devo Avaliar num Crédito?

A TAEG é a taxa mais indicada para analisar e comparar soluções de crédito, precisamente por abranger todos os custos.

Efetivamente, a Taxa Anual Efetiva Global é a que impacta mais fortemente o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC), isto é, o custo final do empréstimo.

Vamos partilhar um exemplo. Supõe que precisas de um crédito pessoal com as características seguintes:

• Empréstimo de 10.000€;
• Prazo de pagamento de 84 meses (7 anos).

Perante esta necessidade, começas uma pesquisa online e deparas-te com duas propostas:

Neste caso em particular, a TAEG do Credibom é mais benéfica e, como tal, o custo será inferior.

Repara que, mensalmente, a diferença pode nem ser muita. Mas se vires o valor final a história é outra.

Dependendo da tua escolha, poderias ter poupado ou perdido 472,08€! E este é dinheiro que pode ser investido para ganhares ainda mais.

Onde Encontrar a TAN e a TAEG de um Crédito?

Por regra, a TAN e a TAEG são identificadas logo no momento em que fazes uma simulação de crédito no website dos bancos ou presencialmente.

Num caso ou no outro, a instituição financeira terá de partilhar contigo a informação pré-contratual do empréstimo num ficheiro dedicado.

• No caso de um crédito ao consumo (como um crédito pessoal, automóvel, ou cartão), o banco entregará uma Ficha de Informação Normalizada (FIN).
• No caso de um crédito habitação, receberás uma Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE).

_{A FINE é praticamente igual à FIN: a única diferença é que inclui informação sobre seguros obrigatórios, sobre eventuais campanhas promocionais e sobre a documentação necessária para o empréstimo.}

Ora, nestas fichas, encontrarás a TAN e a TAEG do teu crédito e saberás também qual o custo total do financiamento.

Conclusão

A TAN e a TAEG são duas siglas muito importantes num contrato de crédito, já que impactam o custo desse empréstimo.

Com uma análise correta das duas taxas, especialmente da TAEG, conseguirás identificar a melhor opção de financiamento e poupar dinheiro.

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_{Gestlifes é uma marca JPCOM, intermediário de crédito vinculado e autorizado pelo Banco de Portugal nº1409.}