MTIC: o que é e qual a importância?

Se estás a pensar em pedir um crédito, muito provavelmente, vais deparar-te com a sigla “MTIC” nas propostas que receberes. 

O MTIC é um indicador fundamental para saberes quanto vais pagar pelo empréstimo e, neste artigo, explicamos-te:

• O que significa ao certo;
• Como usá-lo para comparar propostas de crédito.

O que é o MTIC?

O MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor) é o custo total que um cliente irá pagar por um empréstimo. 

Além do valor que o banco empresta, o MTIC inclui:

• Juros;
• Comissões;
• Impostos;
• Seguros;
• Quaisquer outros encargos associados ao financiamento.

Por exemplo, se pedires um crédito de 10.000€ e o MTIC do contrato for de 13.000€, irás pagar mais 3.000€ em custos.

Assim, quanto maior for o MTIC, maior será o custo final do teu crédito. 

Qual é a importância do MTIC?

O MTIC é importante uma vez que é o único indicador que especifica, de forma direta, quanto vais pagar pelo teu crédito. Como tal, é uma excelente base para comparar propostas.

Na verdade, é comum focarmo-nos apenas na prestação do empréstimo, mas mais relevante é saber quanto teremos desembolsado no final do contrato.

_{Lembra-te: um crédito com uma mensalidade inferior pode até ter um custo total maior. Verifica sempre o MTIC para garantires que escolhes o financiamento mais barato.}

A informação que deves reter é a seguinte:

• Um crédito com uma TAEG superior terá também um custo total maior;
• Um crédito com um prazo maior terá uma prestação menor, mas um MTIC superior já que estarás a suportar juros durante mais tempo. 

Nota, ainda assim, que, nos empréstimos com taxa variável ou mista (muito comum num crédito habitação), o MTIC torna-se meramente indicativo. 

Nestes casos, o custo final do crédito irá variar de acordo com a evolução da Euribor.

Exemplo prático de comparação do MTIC

Vamos explicar-te como podes avaliar o MTIC na prática.

Supõe que queres comprar um carro novo e, para esse efeito, pedes um crédito de 20.000€. Numa pesquisa online, deparas-te com a oferta do Credibom e recebes as propostas seguintes:

Numa primeira análise, a última proposta parece a mais aliciante, dado que a mensalidade é menor. No entanto, o MTIC é superior e, por isso, irás pagar muito mais a longo prazo.

_{Em virtude da TAEG mais baixa, o MTIC será também inferior.} 

Como é óbvio, analisar o MTIC é a melhor prática, mas deves considerar também a tua situação específica. 

Se apenas tens a capacidade de suportar a última prestação, poderás recorrer a essa proposta. Tens é de manter presente que tal irá traduzir-se num crédito mais caro.

Este exemplo confirma a importância de comparares o MTIC de diferentes ofertas (não apenas dentro do mesmo banco, mas igualmente entre instituições diferentes). 

Para encontrares o empréstimo mais barato considerando as tuas necessidades concretas, uma simulação será o caminho certo.

Onde encontrar o MTIC?

O MTIC de um crédito é encontrado na Ficha de Informação Normalizada (FIN) ou na Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE).

Estes documentos incluem todas as características de um empréstimo e devem ser disponibilizados obrigatoriamente por todos os bancos antes da assinatura do contrato. 

• No caso de um crédito ao consumo, o MTIC está presente na FIN, na secção “Montante Total Imputado ao Consumidor”. 

• Num crédito habitação, é indicado na (FINE), na secção “Montante total a reembolsar (MTIC)”.

Estes ficheiros podem até ser descarregados na etapa de simulação de um empréstimo.

Aliás, muitos simuladores fazem referência ao MTIC. 

Por fim, o Banco de Portugal lembra que a informação sobre o MTIC "é também referida em todas as campanhas publicitárias que indiquem uma taxa de juro ou outros valores relativos ao custo do crédito".

Como é calculado o MTIC?

Para calcular o MTIC, soma-se o montante do empréstimo com todos os custos adicionais. Estes encargos incluem:

• Juros, nomeadamente, a TAN e a TAEG;
• Comissões;
• Impostos;
• Outros.

_{MTIC = Montante Financiado + Custos do Crédito}

Este cálculo é feito automaticamente pelas instituições financeiras e tem de ser apresentado na FIN ou na FINE.

Por isso, não precisas de fazer quaisquer contas. 

Conclusão

O MTIC é a variável mais importante de um crédito, porque diz-te, sem rodeios, quanto vais pagar por esse empréstimo.

Por isso, deves usar o MTIC como base para comparar diferentes propostas de financiamento e o primeiro passo para tal é fazer uma simulação online. 

Com a ajuda da Gestlifes, parceira do literaciafinanceira.pt, conseguirás perceber qual o crédito mais barato e vantajoso para o teu perfil em específico.

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