Qual é a TAEG mais baixa do mercado?

Estás à procura do crédito com a TAEG mais baixa? Comparar essa taxa é o primeiro passo para encontrares o empréstimo mais barato e poupares mais.

Neste artigo, dizemos-te: 

• Qual é a TAEG mais atrativa do mercado para as diversas modalidades de crédito;
• Como conseguir uma taxa inferior antes de contrair um empréstimo.

Através de uma simulação com a Gestlifes, parceira do literaciafinanceira.pt, consegues também encontrar o crédito com as melhores condições para o teu perfil.

O que é a TAEG?

A TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global) é uma taxa que representa o custo total de um empréstimo em termos anuais. 

Por esse motivo, a TAEG é um indicador que pode e deve ser utilizado na comparação de propostas de crédito.

Segundo o Banco de Portugal, “para propostas de crédito com o mesmo montante, prazo e modalidade de reembolso, a proposta com TAEG mais baixa é a mais barata para o cliente”.

_{A TAEG é diferente da TAN. Aprende a distinguir estas taxas através do nosso artigo sobre o tema: “TAN e TAEG”.} 

De seguida, identificamos as taxas mais baixas do mercado para as diversas modalidades de crédito em Portugal.

TAEG mais baixa no crédito pessoal

^{À data de 13.06.2025}

Os bancos com as TAEG mais baixas no crédito pessoal são, atualmente, a Caixa Geral de Depósitos, a Cofidis, o Banco CTT e o Cetelem.

Nota, em todo o caso, que estas taxas dizem respeito às ofertas de crédito pessoal sem finalidade específica, isto é, às soluções mais genéricas, ou “standard”.

Esta salvaguarda é importante uma vez que há empréstimos cujas finalidades permitem aceder a TAEG ainda menores. Referimo-nos, concretamente, ao crédito pessoal para:

• Saúde;
• Educação;
• Transição energética.

Por isso, sempre que pedires um crédito pessoal, é boa prática identificar qual o destino a dar ao montante financiado. Podes conseguir poupar ainda mais.

TAEG mais baixa no crédito habitação

^{À data de 13.06.2025}

O crédito habitação com a TAEG mais baixa é, à data da nossa análise, o do Banco CTT e o do ABANCA.

Contudo, para beneficiares das taxas identificadas na tabela, terás de aderir a determinados produtos e serviços bancários, como, por exemplo:

• Domiciliação do ordenado;
• Cartões de crédito;
• Seguros.

Adicionalmente, a TAEG do crédito habitação varia de acordo com o tipo de taxa de juro: fixa, variável, ou mista.

As taxas mistas são as que refletem ofertas mais vantajosas nesta altura, mas já começa a notar-se também o impacto positivo da taxa variável.

TAEG mais baixa no crédito consolidado

^{À data de 13.06.2025}

O Banco CTT e o Cetelem apresentam, por enquanto, as TAEG mais baixas no crédito consolidado. 

As ofertas que listamos dizem respeito ao crédito consolidado ao consumo, ou seja, às soluções que permitem agregar num único contrato os financiamentos seguintes:

• Crédito pessoal;
• Crédito automóvel;
• Cartão de crédito.

Também é possível juntar estes empréstimos a um crédito habitação. Nestes casos, estarás perante um crédito consolidado com hipoteca.

Na consolidação com hipoteca, a TAEG é bastante menor (pode fixar-se abaixo dos 5%). A questão é que esta modalidade não é comunicada da forma mais clara. 

Aliás, dificilmente encontrarás no website dos bancos ofertas de consolidação com hipoteca.

_{Algumas instituições financeiras designam o crédito consolidado com hipoteca de crédito “multifunções”, “multiopções”, ou “multisoluções”.}

Por isso, se pretenderes juntar créditos ao consumo com um empréstimo habitação, o ideal é contactares um intermediário de crédito.

Do nosso lado, ajudamos-te a encontrar a melhor solução de crédito consolidado.

TAEG mais baixa no crédito automóvel

^{À data de 13.06.2025}

No que diz respeito ao crédito automóvel, o BPI destaca-se por ser o banco com a TAEG mais baixa. 

As taxas deste empréstimo variam de acordo com o estado do veículo (novo ou usado) e ainda consoante a modalidade de financiamento:

• Crédito com reserva de propriedade: embora apresente TAEG maiores, o carro é teu desde o início do contrato. 
• Leasing e/ou Aluguer de Longa Duração (ALD): nestes casos, o banco adquire o carro e aluga-to. 

No leasing automóvel, podes escolher ficar com a viatura no final do contrato. Já no ALD tens essa obrigação e deves pagar o chamado “valor residual”, que varia mediante cada contrato.

TAEG mais baixa no cartão de crédito

^{À data de 13.06.2025}

O cartão de crédito Branco, do Novo Banco, destaca-se atualmente por apresentar a TAEG mais baixa.

No geral, os cartões apresentam TAEG altas, mas, neste caso, a taxa aplica-se apenas quando parcelas os pagamentos.

Por outras palavras, se conseguires reembolsar de uma vez só o montante que usares com o teu cartão de crédito, não terás custos a suportar com juros e respetivos impostos.

A TAEG não fará tanta diferença neste caso e, como tal, deves procurar o cartão com mais vantagens para o teu perfil de consumidor, mais do aquele com a menor taxa.

_{Avalia benefícios como, por exemplo, o cashback, ausência de anuidade, ou descontos em gasolineiras.}

Exemplo de poupança com uma TAEG inferior

Vamos partilhar contigo um exemplo concreto para conheceres o impacto de uma menor TAEG na tua poupança. 

Supõe que precisas de um crédito pessoal de 10.000€ e pretendes liquidar esta dívida em 30 meses. O teu primeiro passo deve ser o de fazer simulações online. 

Imagina agora que, no seguimento dessas simulações, encontras as três propostas seguintes:

Em virtude da TAEG mais baixa, o UNIBANCO é o que apresenta a solução mais barata neste caso em particular. O custo total do crédito, espelhado no MTIC, revela isso mesmo. 

Qual é o crédito com a TAEG mais baixa?

O crédito habitação é a modalidade de financiamento com as TAEG mais baixas.

Pelo contrário, os créditos ao consumo - mais especificamente, os cartões de crédito -  apresentam as taxas mais elevadas.

O Banco de Portugal divulga trimestralmente as taxas máximas em vigor no crédito ao consumo e o histórico confirma isso mesmo: a TAEG dos cartões é bastante superior.

Como é claro, a TAEG de cada empréstimo varia também consoante a instituição financeira e ainda mediante as necessidades de cada pessoa, nomeadamente:

• O montante de financiamento;
• O prazo de pagamento. 

Por isso, a melhor oferta para um cliente pode ser não a mesma para outra pessoa.

Partilhamos, de seguida, as dicas que deves seguir para obteres a TAEG mais baixa no teu caso em particular.

Dicas para conseguires uma TAEG menor

Considera estas sete recomendações para obteres um crédito com uma TAEG menor:

• Compara sempre propostas: faz o maior número de simulações que conseguires. Só assim garantes que identificas a proposta com a taxa mais atrativa.

• Negoceia as condições: mesmo quando encontras uma proposta, tenta negociar com o banco. Por exemplo, num crédito habitação, tenta um spread mais baixo.

_{A diminuição do spread irá refletir-se também numa redução da TAEG.}

• Subscreve produtos bancários: as instituições de crédito podem diminuir a TAEG se aderires a determinados produtos ou serviços.

• Consolida créditos: se tiveres vários empréstimos, pondera consolidá-los num contrato único. A TAEG será inferior quando juntas, sobretudo, cartões de crédito. 

• Identifica a finalidade do crédito: no caso do empréstimo pessoal, em particular, esta prática pode resultar em condições contratuais bastante mais vantajosas.

• Mantém uma taxa de esforço saudável: se tiveres de canalizar menos dinheiro para dívidas, terás maior capacidade para negociar uma TAEG mais baixa.

• Mantém um bom histórico de crédito: do mesmo modo, ter as prestações em dia é um sinal positivo para a instituição de crédito te oferecer melhores condições.

Conclusão

Encontrar o crédito com a TAEG mais baixa é meio caminho andado para poupares dezenas de euros por mês - e centenas por ano!

A tua prioridade deve ser a de comparar e de analisar cuidadosamente as propostas do maior número possível de bancos.

Esta tarefa pode ser morosa e complexa, por isso, podes contar com o apoio de intermediários de crédito. 

A Gestlifes, instituição parceira do literaciafinanceira.pt, ajuda-te nesse mesmo sentido. Basta iniciares uma simulação 100% online.