Calculadora de taxa de esforço
Descobre quanto do teu rendimento mensal está alocado a créditos e empréstimos e avalia a tua saúde financeira.
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Resultados
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Taxa de esforço
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Os resultados são simulações e não representam aconselhamento financeiro.
Distribuição do rendimento mensal
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Taxa de esforço
Glossário
O que é a taxa de esforço?
A taxa de esforço é a percentagem do teu rendimento mensal líquido que está alocada ao pagamento de prestações de créditos (habitação, automóvel, pessoal, cartão de crédito e outros). É o principal indicador usado pelos bancos para avaliar a tua capacidade de assumir novo crédito.
Fórmula: Taxa de esforço (%) = (Soma das prestações mensais ÷ Rendimento mensal líquido) × 100
Exemplo: rendimento de 2.000€ e prestações de 700€ → taxa de esforço de 35%.
Qual é a taxa de esforço máxima recomendada?
- Até 35%: zona saudável.
- 35-45%: taxa de esforço elevada.
- Acima de 45%: zona incomportável. O Banco de Portugal recomenda que os bancos não concedam novo crédito a partir deste limiar (rácio DSTI).
Nota: em 2026, o Banco de Portugal reduziu a taxa de esforço máxima de 50% para 45%. Esta calculadora já reflete o novo limite.
Que rendimentos e créditos devo considerar?
Rendimentos: salário líquido (soma dos titulares), pensões, rendas recebidas, subsídios regulares, part-time. Não incluas valores pontuais como prémios. Podes usar o Simulador de salário líquido para o calcular.
Créditos: prestação do crédito habitação, crédito automóvel, crédito pessoal, prestação mínima do cartão de crédito e outros financiamentos. A renda da casa não conta para o cálculo do banco, mas faz sentido considerá-la na tua análise pessoal.
Como calculam os bancos a taxa de esforço para crédito habitação?
Para um novo crédito habitação, o banco soma a prestação futura às prestações dos créditos que já tens. No cálculo oficial é também simulado o impacto de uma subida da taxa de juro (stress test) e a redução de rendimento após a reforma.
Para saberes quanto podes pedir tendo em conta a tua taxa de esforço, usa a calculadora Quanto posso pedir de crédito habitação?.
Como reduzir a taxa de esforço?
- Renegociar: tentar uma TAEG mais baixa junto do banco ou através de um intermediário de crédito.
- Amortizar antecipadamente: reduz a prestação ou o prazo.
- Consolidar créditos: juntar vários créditos num só, com prestação mais baixa.
- Eliminar a dívida do cartão de crédito: tipicamente a mais cara.
Ferramentas relacionadas
Esta calculadora tem caráter meramente informativo e não dispensa o aconselhamento de um profissional ou de um intermediário de crédito.