Calculadora de taxa de esforço

Descobre quanto do teu rendimento mensal está alocado a créditos e empréstimos e avalia a tua saúde financeira.

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Rendimento mensal líquido

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Outros rendimentos

Inclui rendimentos regulares adicionais como pensões, rendas, subsídios ou trabalho em part-time.

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Valor da prestação mensal mínima do cartão de crédito ou valor fixo que pagas mensalmente.

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Outras prestações mensais de créditos não listados acima, como crédito ao consumo ou empréstimos pessoais.

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Resultados

Taxa de esforço

Distribuição do rendimento mensal

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Taxa de esforço

Glossário

O que é a taxa de esforço?

A taxa de esforço é a percentagem do teu rendimento mensal líquido que está alocada ao pagamento de prestações de créditos (habitação, automóvel, pessoal, cartão de crédito e outros). É o principal indicador usado pelos bancos para avaliar a tua capacidade de assumir novo crédito.
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Fórmula: Taxa de esforço (%) = (Soma das prestações mensais ÷ Rendimento mensal líquido) × 100
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Exemplo: rendimento de 2.000€ e prestações de 700€ → taxa de esforço de 35%.

Qual é a taxa de esforço máxima recomendada?

Até 35%: zona saudável.
35-50%: taxa de esforço elevada.
Acima de 50%: zona incomportável. O Banco de Portugal recomenda que os bancos não concedam novo crédito a partir deste limiar (rácio DSTI).

⚠️ Atualização prevista para 2026: o Banco de Portugal vai descer a taxa de esforço máxima no crédito à habitação de 50% para 45%. Esta calculadora será atualizada quando a medida entrar em vigor. Mais detalhes no artigo do ECO.

Que rendimentos e créditos devo considerar?

Rendimentos: salário líquido (soma dos titulares), pensões, rendas recebidas, subsídios regulares, part-time. Não incluas valores pontuais como prémios. Podes usar o Simulador de salário líquido para o calcular.
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Créditos: prestação do crédito habitação, crédito automóvel, crédito pessoal, prestação mínima do cartão de crédito e outros financiamentos. A renda da casa não conta para o cálculo do banco, mas faz sentido considerá-la na tua análise pessoal.

Como calculam os bancos a taxa de esforço para crédito habitação?

Para um novo crédito habitação, o banco soma a prestação futura às prestações dos créditos que já tens. No cálculo oficial é também simulado o impacto de uma subida da taxa de juro (stress test) e a redução de rendimento após a reforma.
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Para saberes quanto podes pedir tendo em conta a tua taxa de esforço, usa a calculadora Quanto posso pedir de crédito habitação?.

Como reduzir a taxa de esforço?

Renegociar: tentar uma TAEG mais baixa junto do banco ou através de um intermediário de crédito.
Amortizar antecipadamente: reduz a prestação ou o prazo.
Consolidar créditos: juntar vários créditos num só, com prestação mais baixa.
Eliminar a dívida do cartão de crédito: tipicamente a mais cara.

Ferramentas relacionadas

Esta calculadora tem caráter meramente informativo e não dispensa o aconselhamento de um profissional ou de um intermediário de crédito.