Simulador de transferência de crédito habitação

Transferir o crédito habitação é levar o teu empréstimo para outro banco: o novo banco paga ao antigo o capital em dívida e tu passas a ter um contrato novo, com um spread, um prazo e seguros novos. Fazes uma transferência para conseguires uma prestação mais baixa, uma TAEG mais baixa ou condições que o teu banco atual não te dá. Este simulador diz-te se a mudança compensa, quanto poupas por mês e em quanto tempo recuperas os custos.

Desde 1 de janeiro de 2026 terminou a isenção temporária das comissões nos créditos a taxa variável. Hoje, os custos de sair do banco atual são estes:
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Bastam quatro dados: o capital em dívida, a TAN atual, o prazo que falta e a TAN da nova proposta. Se ainda não tens proposta, o simulador já vem preenchido com uma taxa de referência (a Euribor a 12 meses do mês anterior mais um spread de referência), para veres logo se vale a pena pedir propostas. Em "Afinar a simulação" podes acrescentar o tipo de taxa do teu contrato, os seguros, um prazo diferente e os custos do novo banco. O simulador calcula:
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Os resultados assumem que as TAN se mantêm constantes até ao fim do contrato. Em créditos a taxa variável, os valores reais mudam a cada revisão da Euribor.

Compensa quando poupas dinheiro até ao fim do crédito e recuperas os custos de mudança em poucos anos face ao tempo que pensas ficar na casa. Três sinais de que a mudança vale a pena:
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Se pensas vender a casa ou amortizar o crédito em poucos anos, tens de recuperar os custos ainda mais depressa, porque deixas de beneficiar da poupança mensal mais cedo.

Algumas propostas parecem imbatíveis porque a prestação desce muito. Confirma se o prazo não foi esticado: um crédito com 25 anos restantes transferido para 35 anos tem uma prestação mais baixa mesmo com a mesma TAN, mas pagas juros e seguros durante mais 10 anos e o custo total sobe. O simulador avisa-te sempre que o prazo novo for maior do que o atual. Para uma comparação justa, mantém o mesmo prazo nos dois cenários.

O seguro de vida e o seguro multirriscos são obrigatórios no crédito habitação e o novo banco vai propor os seus, normalmente com um spread bonificado em troca. A lei permite-te contratar os seguros fora do banco desde que cumpram as coberturas exigidas, e a diferença de preço pode chegar a dezenas de euros por mês. Compara sempre a prestação com seguros incluídos: por defeito o simulador assume seguros iguais nos dois bancos, mas podes pôr os valores reais em "Afinar a simulação".

A prestação de cada cenário segue o sistema francês de amortização (prestações constantes):

Onde:

Custos de mudança = comissão de reembolso (0,5% ou 2% do capital) × 1,04 (Imposto do Selo de 4% sobre a comissão) + custos do novo banco.
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Tempo para recuperar os custos = custos de mudança a dividir pela poupança mensal (diferença entre as prestações com seguros), arredondado ao mês seguinte.
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Poupança até ao fim do crédito = (juros restantes + seguros restantes do crédito atual) − (juros + seguros + custos de mudança da nova proposta).
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TAEG efetiva: taxa anual que iguala o valor atual de todos os pagamentos mensais (prestação mais seguros) ao montante líquido recebido. No crédito atual, o montante líquido é o capital em dívida. Na nova proposta, é o capital em dívida menos os custos de mudança, o que torna as duas TAEG diretamente comparáveis.

Este simulador tem caráter meramente informativo e não dispensa a leitura da FINE (Ficha de Informação Normalizada Europeia) de cada proposta, onde encontras a TAEG oficial, o MTIC e todos os custos. A taxa de referência pré-preenchida junta a Euribor a 12 meses do mês anterior (média publicada pelo Banco de Portugal) a um spread de referência que revemos quando o mercado muda, e não é uma proposta: a taxa que te será oferecida depende do teu perfil e das vendas associadas. Os máximos legais das comissões e as isenções de Imposto do Selo referem-se à legislação em vigor em 2026 e podem ser alterados.