Simulador de transferência de crédito habitação
Compara o teu crédito atual com a proposta de outro banco: nova prestação, custos de mudança, ponto de equilíbrio e poupança líquida.
Calculadora de transferência de crédito
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Resultados
Nova prestação mensal
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/mês
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Ponto de equilíbrio
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Poupança líquida total
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Já com todos os custos de mudança
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Crédito atual
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/mês
Nova proposta
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/mês
Capital em dívida—
Capital em dívida—
Prazo restante—
Prazo—
TAN—
TAN—
TAEG efetiva—
TAEG efetiva (com custos de mudança)—
Juros restantes—
Juros totais—
Seguros até ao fim—
Seguros até ao fim—
Custos de mudança—
Custos de mudança—
Custo total até ao fim—
Custo total até ao fim—
Crédito atual vs. nova proposta
Capital em dívida (em euros €)
Anos
Crédito atual
Nova proposta
Plano de amortização
Mês
Prestação (sem seguros)
Juros
Capital amortizado
Saldo devedor
Os resultados apresentados são simulações e não representam qualquer tipo de aconselhamento financeiro.
Glossário
O que é uma transferência de crédito habitação?
Transferir o crédito habitação é levar o teu empréstimo para outro banco: o novo banco paga ao antigo o capital em dívida e tu passas a ter um contrato novo, com um spread, um prazo e seguros novos. Fazes uma transferência para conseguires uma prestação mais baixa, uma TAEG mais baixa ou condições que o teu banco atual não te dá.
Antes de mudares, pede ao teu banco atual que iguale a proposta: em muitos casos, a simples ameaça de saída chega para baixarem o spread e poupas os custos de mudança. Se não igualar, este simulador diz-te se a mudança compensa e em quanto tempo recuperas o investimento.
Quanto custa transferir o crédito em 2026?
Desde 1 de janeiro de 2026 terminou a isenção temporária das comissões nos créditos a taxa variável. Hoje, os custos de sair do banco atual são estes:
- Comissão de reembolso antecipado: até 0,5% do capital em dívida nos contratos a taxa variável e até 2% nos contratos a taxa fixa (ou mista, em período de taxa fixa). São os máximos legais, o teu contrato pode prever menos.
- Imposto do Selo sobre a comissão: 4% do valor da comissão.
- Imposto do Selo do novo crédito: não pagas os habituais 0,6%, porque a transferência de crédito habitação está isenta até ao montante do capital em dívida. Só pagas sobre a parte que exceder esse valor, se pedires mais dinheiro.
- Custos do novo banco: avaliação do imóvel, comissão de formalização ou dossier, escritura e registos (o distrate da hipoteca antiga e o registo da nova). Muitos bancos assumem estes custos para captar clientes, por isso pergunta sempre antes de decidir.
Como funciona esta ferramenta?
Introduzes as condições do teu crédito atual e as da nova proposta. O simulador calcula:
- A nova prestação mensal, já com os seguros, e a poupança mensal face à atual
- Os custos de mudança (comissão de saída, Imposto do Selo e custos do novo banco) e o ponto de equilíbrio, ou seja, quantos meses demoras a recuperá-los
- A poupança líquida até ao fim do prazo, comparando os juros, os seguros e os custos dos dois cenários
- A TAEG efetiva de cada cenário, calculada com os pagamentos reais (prestação mais seguros) e, na nova proposta, com os custos de mudança incluídos. É a forma mais justa de comparar duas propostas
Os resultados assumem que as TAN se mantêm constantes até ao fim do contrato. Em créditos a taxa variável, os valores reais mudam a cada revisão da Euribor.
Quando compensa transferir o crédito?
Compensa quando a poupança líquida até ao fim do prazo é positiva e o ponto de equilíbrio é curto face ao tempo que pensas ficar na casa. Três sinais de que a mudança vale a pena:
- Spread claramente mais baixo: a diferença de TAN é o motor da poupança. Quanto maior o capital em dívida e o prazo restante, mais cada décima conta.
- Custos de mudança assumidos pelo banco: se o novo banco pagar a avaliação, os registos e a formalização, o ponto de equilíbrio encurta muito.
- Seguros equivalentes ou mais baratos: uma proposta com spread baixo e seguros caros pode ser pior do que o teu contrato atual.
Se pensas vender a casa ou amortizar o crédito em poucos anos, o ponto de equilíbrio tem de ser ainda mais curto, porque deixas de beneficiar da poupança mensal mais cedo.
A armadilha de esticar o prazo
Algumas propostas parecem imbatíveis porque a prestação desce muito. Confirma se o prazo não foi esticado: um crédito com 25 anos restantes transferido para 35 anos tem uma prestação mais baixa mesmo com a mesma TAN, mas pagas juros e seguros durante mais 10 anos e o custo total sobe. O simulador avisa-te sempre que o prazo novo for maior do que o atual. Para uma comparação justa, mantém o mesmo prazo nos dois cenários.
Os seguros contam (e muito)
O seguro de vida e o seguro multirriscos são obrigatórios no crédito habitação e o novo banco vai propor os seus, normalmente com um spread bonificado em troca. A lei permite-te contratar os seguros fora do banco desde que cumpram as coberturas exigidas, e a diferença de preço pode chegar a dezenas de euros por mês. Compara sempre a prestação com seguros incluídos, que é o que este simulador faz.
Fórmulas utilizadas
A prestação de cada cenário segue o sistema francês de amortização (prestações constantes):
Prestação = C × [i × (1 + i)n] / [(1 + i)n − 1]
Onde:
- C: capital em dívida (igual nos dois cenários)
- i: taxa de juro mensal (TAN anual a dividir por 12)
- n: número de prestações restantes, em meses
Custos de mudança = comissão de reembolso (0,5% ou 2% do capital) × 1,04 (Imposto do Selo de 4% sobre a comissão) + custos do novo banco.
Ponto de equilíbrio = custos de mudança a dividir pela poupança mensal (diferença entre as prestações com seguros), arredondado ao mês seguinte.
Poupança líquida = (juros restantes + seguros restantes do crédito atual) − (juros + seguros + custos de mudança da nova proposta).
TAEG efetiva: taxa anual que iguala o valor atual de todos os pagamentos mensais (prestação mais seguros) ao montante líquido recebido. No crédito atual, o montante líquido é o capital em dívida. Na nova proposta, é o capital em dívida menos os custos de mudança, o que torna as duas TAEG diretamente comparáveis.
Ferramentas relacionadas
- Simulador de amortização de crédito: calcula quanto poupas em juros se usares poupanças para amortizar o crédito atual, em vez de o transferir.
- Simulador de crédito à habitação: calcula a prestação, a TAEG e o MTIC de qualquer proposta, mês a mês.
- Calculadora de taxa de esforço: confirma que a nova prestação cabe no teu orçamento.
- Melhores intermediários de crédito: se preferires que alguém negoceie a transferência por ti, sem custos para o cliente.
Nota final
Este simulador tem caráter meramente informativo e não dispensa a leitura da FINE (Ficha de Informação Normalizada Europeia) de cada proposta, onde encontras a TAEG oficial, o MTIC e todos os custos. Os máximos legais das comissões e as isenções de Imposto do Selo referem-se à legislação em vigor em 2026 e podem ser alterados.
Antes de mudares de banco, pede ao teu banco atual que iguale a proposta. Se não igualar, deixa os números decidirem.