É seguro pagar com a Klarna? Guia completo 2025

Nos últimos anos, soluções de pagamento alternativas têm ganho espaço nas compras online. 

Uma das mais populares é a Klarna, uma fintech sueca que oferece métodos de pagamento flexíveis, incluindo a possibilidade de "Compre Agora, Pague Depois" (em 30 dias ou em 3 prestações sem juros).

Mas afinal, Klarna é seguro? Neste artigo, explicamos o funcionamento da plataforma, os cuidados a ter e outros serviços que a Klarna disponibiliza, além dos pagamentos.

O que é a Klarna?

Fundada em 2005 na Suécia, a Klarna é uma das maiores fintechs da Europa, com mais de 100 milhões de utilizadores em todo o mundo e parcerias com mais de 720.000 comerciantes.

A proposta da Klarna é simples: facilitar o processo de compra e pagamento para consumidores e lojistas, oferecendo alternativas ao cartão de crédito tradicional. No entanto, a empresa tem evoluído e já disponibiliza cashback (até 10%) e serviços bancários (conta Flex e conta poupança a prazo fixo).

É seguro pagar com a Klarna?

Sim, consideramos que a Klarna é um serviço seguro, desde que se utilize com consciência e responsabilidade.

Como mencionamos em cima, a Klarna é uma empresa legítima - um banco sueco, regulado e com milhões de utilizadores em todo o mundo. É uma forma de adquirir um bem de forma mais “faseada”, sem custos adicionais - o que pode ser bom para gestão do orçamento mensal. Por outro lado, se entrares em incumprimento, poderás ter de arcar com custos ou até, em casos extremos, outras medidas legais.

A Klarna está registada no Banco de Portugal como instituição de crédito em livre prestação de serviços:

O “perigo” real está em não cumprir com o calendário de pagamentos e acabar a pagar juros, multas e a afetar o teu historial de crédito.

O que acontece se não pagar?

Em Portugal a Klarna não cobra juros de mora nas opções “Paga em 3” e “Paga a 30 dias”, mas prevê uma pequena taxa fixa de atraso (3€ - 5€ conforme o valor) caso o pagamento não seja feito a tempo. 

Há um período de tolerância curto após a data de vencimento e um lembrete formal antes da cobrança dessa taxa. Se ainda assim o montante não for liquidado, a Klarna pode escalar a situação para cobranças externas, podendo o cliente ter de arcar com custos adicionais de cobrança.

Sendo um banco licenciado na UE e registado no Banco de Portugal para operar em livre prestação de serviços, também pode comunicar incumprimentos a agências de crédito ou outras instituições.

Toda esta informação está detalhada e pode ser consultada nos termos e condições.

Como é que a Klarna ganha dinheiro?

A maior fatia do dinheiro da Klarna vem das comissões que cobra às lojas sempre que um cliente paga com “Buy Now Pay Later”: em 2024 essas comissões representaram 57% das suas receitas totais.

O resto chega por várias vias mais pequenas: juros cobrados nos financiamentos de 6-36 meses, taxas por atrasos de pagamento, etc. 

Resumindo, a Klarna não vive exclusivamente de te cobrar taxas nos planos sem juros - vive sobretudo de uma comissão paga pela loja por cada venda que o serviço viabiliza, complementada por multas e receitas de cartão, anúncios e subscrições.

Segurança tecnológica

A Klarna utiliza tecnologia de encriptação avançada, autenticação em dois fatores e cumpre com os regulamentos europeus de proteção de dados (como o GDPR) e pagamentos eletrónicos (PSD2). Isso significa que os teus dados estão protegidos contra acessos indevidos e que as transações seguem normas rigorosas de segurança.

Proteção ao consumidor

Se algo correr mal com uma compra, por exemplo, se o produto não chegar ou não corresponder ao esperado, o utilizador pode reportar o problema diretamente através da app da Klarna. O pagamento pode ser suspenso até que o caso seja resolvido. Além disso, a Klarna oferece um apoio ao cliente ativo (assistência 24/7) e políticas transparentes de reembolso.

Podes ler mais informações na página “Proteção do consumidor”.

Lojas parceiras reconhecidas

Marcas como H&M, Samsung, Nike e Sephora (entre outras) já trabalham com a Klarna. Esta associação com grandes retalhistas ajuda a reforçar a confiança na plataforma.

Como funciona o “Compre agora, pague depois”?

Um dos serviços mais conhecidos da Klarna é o modelo "“Compre agora, pague depois”. Ou seja, para além do pagamento imediato dos produtos, também permite o pagamento por fases, nomeadamente:

• Pagamento em 30 dias: compras online com pagamento agendado para daqui a um mês, sem juros.
• Pagamento em 3x sem juros: o valor é dividido em três prestações mensais, cobradas automaticamente.

Atenção: embora não existam juros nessas modalidades, o atraso no pagamento irá gerar penalizações. Por outras palavras, existirão juros e comissões associadas se falhares os pagamentos.

Outros serviços oferecidos pela Klarna

Embora seja mais conhecida pelos pagamentos, a Klarna está a expandir os seus serviços financeiros. Eis alguns exemplos:

Conta Flex

É uma conta digital que te permite rentabilizar o teu dinheiro parado e ter uma rentabilidade de 2,00%/ano (à data de Julho de 2025). Os juros são calculados diariamente e pagos mensalmente (não há penalizações por retirar o dinheiro, ao contrário dos depósitos a prazo).

Para além disso, a conta está coberta pelo sistema de garantia de depósitos sueco, que protege até 100.000€ por cliente. Funciona de forma semelhante ao Fundos de Garantia de Depósitos em Portugal. Mais informações aqui.

Conta poupança a prazo fixo

A Klarna também oferece contas de poupança a prazo fixo com taxas de juro competitivas (até 2,74%/ano - à data de Junho de 2025), permitindo ao utilizador aplicar o seu dinheiro com maior rendimento e segurança. Também aqui, estás protegido pelo sistema de garantia de depósitos sueco.

Ao contrário da conta Flex, a conta poupança a prazo fixo não permite levantamentos antecipados durante o período acordado. Depois de terminado o prazo, o montante do depósito original juntamente com quaisquer juros acumulados é enviado de volta para o saldo do cliente.

App Klarna

Além de servir como carteira digital, a app da Klarna permite:

• Acompanhar entregas de encomendas;
• Receber notificações de promoções;
• Organizar compras por categorias;
• Adiar pagamentos com um clique (dependendo do histórico do utilizador).

Riscos associados ao uso descuidado da Klarna

Embora o modelo “Compre agora, pague depois” da Klarna seja conveniente e, em muitos casos, sem juros, não está isento de riscos, especialmente quando usado de forma excessiva ou sem planeamento.

Um exemplo recente vem dos Estados Unidos, onde alguns consumidores estão a ter dificuldades em reembolsar os empréstimos parcelados.

• A Klarna reportou um aumento de 17% nas perdas com crédito ao consumidor no primeiro trimestre de 2025, atingindo os 136 milhões de dólares;
• Um inquérito da LendingTree revelou que 41% dos utilizadores pagaram em atraso nos últimos 12 meses;
• Esta tendência surge num contexto de endividamento recorde nos EUA, com as famílias a deverem mais de 18 biliões de dólares em diversas formas de crédito.

Apesar destes dados, a Klarna afirma que o aumento das perdas deve ser interpretado com cautela, dado que representa apenas 0,54% do valor total emprestado, ainda considerado baixo em termos relativos.

O que isto nos diz?

Serviços como a Klarna podem ser úteis se usados com moderação e para facilitar o planeamento financeiro. No entanto, não devem ser confundidos com “dinheiro grátis”. É essencial garantir que haverá capacidade de pagamento antes de assumir prestações, mesmo que pequenas.

Klarna vs outros métodos de pagamento

Conclusão: Vale a pena usar a Klarna?

Sim, é um serviço a considerar. A plataforma é regulamentada, adota tecnologia de segurança de ponta e tem uma boa reputação global.

Além disso, a Klarna está a tornar-se mais do que uma solução de pagamento: é uma plataforma bancária digital em expansão, com produtos que podem fazer sentido para quem procura flexibilidade financeira e uma experiência mais controlada de gestão do dinheiro.

Se estás a considerar utilizar a Klarna, analisa sempre os prazos, lê as condições e vê se o serviço se enquadra nos teus objetivos financeiros.