Qual o melhor banco para crédito habitação? Os mais escolhidos, baratos e reclamados

Não existe um melhor banco para toda a gente. O melhor para ti é o que te der as melhores condições para o que procuras - e isso muda: hoje pode ser o Santander, amanhã pode ser outro com uma campanha mais forte.

Ainda assim, há coisas que se podem comparar. Neste artigo cruzámos três dados: quem faz mais crédito habitação, quem publica as melhores condições e quem tem mais reclamações no Banco de Portugal. No fim, sabes a quem pedir propostas e que armadilhas evitar.

Resposta rápida

• Os mais escolhidos: CGD, Santander, Millennium bcp e BPI. São os quatro bancos com mais crédito habitação em Portugal e ficam com três quartos do crédito jovem apoiado pelo Estado.
• Os que publicam as melhores condições (setembro de 2026): Novo Banco, Millennium bcp, Santander e BPI na taxa variável; Banco CTT e Millennium bcp na taxa fixa.
• Os mais reclamados: Banco CTT, de longe, todos os anos desde 2018. Depois, o ABANCA.

Os 10 bancos num só quadro:

^{Quota no crédito jovem: parte da garantia do Estado para jovens até 35 anos que o Governo atribuiu a cada banco até abril de 2026 (2.300 milhões de euros no total).
Spread: exemplos representativos publicados por cada banco em setembro de 2026, com os produtos do banco contratados; é só uma parte do custo, compara sempre pela TAEG.
Reclamações: Banco de Portugal, 2025; o regulador só publica os bancos acima da média, por isso os restantes ficaram abaixo de 1,2.}

Lê os três dados juntos e o retrato fica claro: os bancos mais populares não são os mais baratos, e o banco com dos preços mais agressivos é também o mais reclamado.

Os bancos que mais fazem crédito habitação

Não existe uma tabela pública com a quota de cada banco. Há dois retratos que ajudam.

1. Quem tem mais crédito habitação na carteira (final de 2025)

^{Fonte: resultados anuais de 2025 de cada banco (atividade em Portugal), via Jornal Económico e Millennium bcp.}

Os restantes (Novo Banco, Montepio, Bankinter, Crédito Agrícola, ABANCA e Banco CTT) têm carteiras bastante mais pequenas.

2. Quem está a dar mais crédito aos jovens (garantia pública)

Desde 2025, o Estado garante até 15% do valor da casa a quem tem até 35 anos, para os bancos poderem financiar 100% da compra - é o crédito habitação jovem. O Governo distribui essa garantia pelos bancos consoante a quota de mercado de cada um e o que cada um pede. Não é crédito concedido, é capacidade atribuída. Mas é o melhor termómetro público de para onde vai o crédito jovem, que já pesa cerca de um quarto de todo o crédito habitação novo.

^{Fonte: despachos do Ministério das Finanças, via ECO (jan. 2026 e abr. 2026). Quota sobre o envelope total de 2.300 milhões de euros.}

• Os quatro grandes ficam com 76% da garantia.
• O BPI e a CGD foram os que mais reforços pediram ao Estado: o BPI mais do que triplicou a garantia com que arrancou e a CGD duplicou-a.
• Bancos com preços agressivos, como o Novo Banco ou o Banco CTT, pesam pouco.

Ser o mais escolhido não quer dizer ser o mais barato. Quer dizer que é onde mais gente pede: mais balcões, mais gestores, mais campanhas. É um bom sítio para começar a pedir propostas, não a resposta.

     Literacia Financeira

Se tens até 35 anos, vê quanto podes pedir com a garantia do Estado no simulador de crédito habitação jovem.

Os bancos com mais reclamações

Todos os anos, o Banco de Portugal publica as reclamações que recebe por cada 1.000 contratos de crédito habitação. Como está ajustado ao tamanho de cada banco, é o melhor indicador público de qualidade de serviço que existe. O regulador só destaca os bancos acima da média.

^{Reclamações por 1.000 contratos de crédito habitação e hipotecário. “-” = abaixo da média nesse ano (o Banco de Portugal não destacou o banco). n.d. = valor não encontrado.
Fontes: relatórios de supervisão comportamental do Banco de Portugal, via Jornal de Negócios (2021, 2023), ECO (2022, 2025) e Jornal Económico (2024).}

• O Banco CTT é o que tem mais reclamações desde 2018, o primeiro ano em que fez crédito habitação. 2023 foi o pico, com a onda de amortizações antecipadas. Melhorou, mas em 2025 ainda estava a quatro vezes a média.
• O ABANCA subiu de 3,52 para 3,64 em 2025, o ano em que integrou o EuroBic.
• Santander, Millennium bcp, BPI, Novo Banco e Crédito Agrícola não aparecem entre os destacados nos últimos anos.

Barato nem sempre é bom. O Banco CTT junta um dos spreads mais baixos do mercado e a taxa fixa mais baixa a 30 anos com o pior registo de reclamações no crédito habitação, ano após ano.

     Literacia Financeira

Os bancos com as melhores condições (setembro de 2026)

Cada banco é obrigado a publicar um exemplo representativo do crédito habitação. O problema é que cada um escolhe o cenário que quer: montante, prazo e LTV diferentes. Por isso, os números que vês nos comparadores muitas vezes não se comparam.

_{💡 O que é o LTV? É a percentagem do valor da casa que o banco te empresta. LTV de 80% quer dizer que o banco empresta 80% e tu dás 20% de entrada. Quanto maior a entrada, menor o risco para o banco e melhor tende a ser a taxa. Um exemplo a 60% e um exemplo a 85% são dois clientes diferentes.}

Cinco bancos publicam exatamente o mesmo cenário (150.000€ a 30 anos, taxa variável, com os produtos do banco). Só estes se comparam. O MTIC é o total que entregas ao banco até à última prestação:

Do primeiro ao último vão 9.095€. Mas os três do meio estão separados por menos de 250€ - nada, num crédito de 260 mil euros. E o Novo Banco parte com vantagem, porque assume uma entrada de 40%.

Noutras categorias:

• Taxa fixa a 30 anos (TAN com produtos): Banco CTT 4,15%, Millennium bcp 4,25%, BPI 4,35% e Santander 4,40%. O Crédito Agrícola não faz fixa acima de 15 anos.
• Spread sem produtos mais baixo: Bankinter, 1,05%. O mais alto é o Santander, 1,90%.
• Comissões iniciais: o Millennium bcp isenta-as dos 18 aos 35 anos e o BPI tem campanha de isenção até março de 2027. O Novo Banco cobra 630€ de estudo a quem tem a conta noutro banco (320€ a quem a tem lá).

A diferença entre bancos é pequena. A diferença grande está noutro lado (vê a informação complementar no fim). As tabelas completas dos dez bancos (TAN, TAEG, MTIC, comissões e seguros), atualizadas todos os meses, estão no artigo sobre o crédito habitação mais barato. Se ainda não sabes que taxa queres, começa pelo artigo sobre taxa fixa, variável ou mista.

Intermediários de crédito: valem a pena?

Sim. Não perdes nada em ter mais propostas na mão, e não pagas nada: é o banco que paga ao intermediário. Em 2024, mais de metade do crédito habitação em Portugal já passou por intermediários, segundo dados do Banco de Portugal.

Os maiores em 2025, pelo volume de crédito que intermediaram:

^{Fontes: comunicados das empresas, via Jornal Económico (Maxfinance), Lusa (DS) e Lusa (Doutor Finanças). Reorganiza, ComparaJá, AMCO, O Senhor do Banco e Credível não divulgam volumes.}

Três notas antes de escolheres um:

• Nenhum trabalha com todos os bancos. Normalmente ficam de fora o Bankinter, o Millennium bcp e o Montepio. Cada intermediário tem a sua lista de parceiros, e as propostas dos outros bancos nunca te chegam.
• É pago pelo banco, e a comissão pode não ser igual em todos. Há viés. Podes e deves perguntar.
• Verifica sempre o registo no Banco de Portugal antes de entregares documentos.

_{🏆 Estratégia vencedora: usa um intermediário para recolher propostas e, em paralelo, vai direto aos bancos que ele não cobre.}

Armadilhas a evitar

1. ‍“Devolução de spread” não é “spread 0”. As campanhas de “taxa 2,2%” (Millennium bcp, Montepio, ActivoBank, Santander) são muitas vezes uma TAN de cerca de 2,9% com uma parte do spread (0,6% a 0,7%) devolvida em conta, mês a mês. Pagar 2,9% e receber 0,6% de volta não é o mesmo que pagar 2,3%: como o juro cobrado é maior, amortizas menos capital. Num crédito de 150.000€ a 30 anos, ao fim de dois anos deves cerca de 650€ a mais do que se tivesses pago 2,3% desde o início. Só empatas se pegares na devolução e a puseres a render ou a amortizar - o que quase ninguém faz. Lê sempre a TAN e o MTIC, não a taxa da montra.‍
2. Os produtos do banco. A bonificação do spread depende de teres lá o ordenado, os seguros e, nalguns bancos, cartão ou PPR. Os dez bancos deixam-te fazer os seguros fora: perdes a bonificação, nunca o crédito. Faz contas aos dois cenários antes de assinares o seguro de vida.‍
3. Ofertas com fidelização. Os pontos do Santander obrigam a manter o seguro de vida e o cartão do banco durante 36 meses. Se cancelares um deles ou transferires o crédito, perdes os pontos que ainda não usaste.‍

Vale a pena ficar no banco onde tens conta?

‍A maioria pede o crédito onde já tem a conta e o ordenado. Antes de fazeres o mesmo:

Prós

• Já conhece o teu histórico, por isso a aprovação tende a ser mais rápida.
• O ordenado já está lá: a bonificação do spread entra logo.
• Tens um gestor que conheces e um balcão perto.

Contras

• A proposta pode ser pior do que a que dariam a um cliente novo: já és cliente, o banco não tem de te conquistar.
• Perdes as campanhas de captação dos outros: isenção de comissões, custos de transferência pagos, conta sem comissão de manutenção.
• Sem outra proposta na mão, nunca sabes quanto estás a deixar em cima da mesa.

A conclusão não é “muda de banco”. É “pede propostas a outros antes de decidires”. Muitas vezes o teu banco iguala a melhor FINE que lhe levares.

Como escolher o melhor banco para ti

1. Decide o tipo de taxa. Mais de 80% dos novos créditos são a taxa mista.
2. Vê onde estás na calculadora de taxa de esforço antes de falares com bancos.
3. Pede 3 a 4 propostas ao mesmo tempo, incluindo a bancos onde não tens conta. Exige a FINE de cada uma: é gratuita e traz a TAEG, o MTIC e todas as comissões no mesmo formato.
4. Compara pela TAEG e pelo MTIC, no mesmo montante e prazo. Nunca pelo spread.
5. Vê as reclamações do banco na tabela acima. Um spread 0,05% mais baixo não compensa um processo que se arrasta.
6. Leva a melhor FINE ao banco que preferes e negoceia. Uma proposta concorrente por escrito é a ferramenta mais eficaz que existe.

Informação complementar: as três decisões que mais pesam

Fomos ler os exemplos representativos dos dez bancos e a conclusão surpreende: escolher o banco é a menos importante das três decisões. Dentro do mesmo banco e do mesmo crédito:

As duas primeiras valem, juntas, oito vezes mais do que a terceira. Quem passa semanas a arrancar 0,05% de spread e depois assina os seguros do banco sem os comparar está a olhar para a variável errada.

_{De onde vêm os números: Santander, taxa mista a 2 anos, 150.000€ a 30 anos: 295.817€ sem produtos contra 256.130€ com produtos. No mesmo banco e com produtos, fixa a 30 anos 288.321€ contra mista 256.117€. E os cinco bancos comparáveis da tabela acima, do mais barato ao mais caro. A análise completa, banco a banco, está no artigo sobre o crédito habitação mais barato.}

Conclusão

Não há um melhor banco universal. Há o melhor para o teu perfil: o que te apresentar a TAEG e o MTIC mais baixos para o montante, o prazo e o tipo de taxa que queres. E só o descobres pondo os bancos a competir.

A maioria fica no banco onde já tem conta ou ordenado. E é aí que se perde dinheiro.

O melhor banco é o que ganha na TAEG para o teu perfil, com bom serviço (poucas reclamações) e sem armadilhas.

Perguntas frequentes

Qual é o banco mais barato para crédito habitação?

Depende do teu montante, prazo, entrada e dos produtos que aceitares. Nos exemplos publicados em setembro de 2026 (150.000€, 30 anos, taxa variável, com produtos), o Novo Banco tem o MTIC mais baixo, seguido de Millennium bcp, Santander e BPI, todos a menos de 250€ uns dos outros. A comparação completa, atualizada todos os meses, está no artigo sobre o crédito habitação mais barato.

Qual o banco com o spread mais baixo?

Com produtos, o Novo Banco, com 0,65%. Sem produtos, o Bankinter, com 1,05%. Mas o spread sozinho não decide nada: compara pela TAEG.

Qual o banco com menos reclamações no crédito habitação?

O Banco de Portugal só destaca os bancos acima da média. Santander, Millennium bcp, BPI, Novo Banco e Crédito Agrícola não foram destacados nos últimos anos. O Banco CTT foi o mais reclamado todos os anos desde 2018.

Qual o melhor banco para transferir o crédito habitação?

O que te pagar os custos da mudança e te der a TAEG mais baixa. Faz as contas no simulador de transferência e lê o artigo sobre transferir o crédito habitação.

Encontraste um erro na nossa análise? Contacta-nos - temos todo o gosto em ouvir o teu feedback.

_{Dados dos bancos recolhidos a 1 de setembro de 2026 a partir dos exemplos representativos publicados por cada um. As taxas e campanhas mudam mensalmente: simula antes de decidir. Este artigo tem fins informativos e não constitui aconselhamento financeiro.}