Crédito consolidado: quando compensa e quanto pagas a mais (2026)

Crédito consolidado é um empréstimo novo que paga os créditos que já tens. Ficas com uma única prestação, quase sempre mais baixa, porque o prazo é mais longo.

A prestação desce, mas o total que pagas costuma subir. No exemplo deste artigo, juntar três créditos que somam 21.000€ baixa a prestação em 128€ por mês e custa mais 6.452€ em juros. É esta troca que tens de avaliar antes de assinar.

Aqui tens as contas, os limites que a lei impõe em 2026, a diferença entre consolidar com e sem hipoteca e as alternativas que deves esgotar primeiro.

Como funciona

O banco ou a financeira avalia o que deves, empresta-te esse valor e liquida diretamente os créditos antigos. Podes juntar cartões de crédito, créditos pessoais, crédito automóvel e descobertos. Há duas formas:

• Sem hipoteca: é um crédito pessoal. Em 2026 a maioria das propostas vai até 7 anos, algumas até 10, com TAEG perto dos 15% nas financeiras especializadas.
• Com hipoteca: a casa fica como garantia. A taxa é muito mais baixa e o prazo pode ir até dezenas de anos, mas se deixares de pagar podes perder a casa.

A TAEG (taxa anual de encargos efetiva global) junta juros, comissões e impostos numa só taxa. O MTIC (montante total imputado ao consumidor) é o total em euros que vais pagar até ao fim. São os dois números que deves comparar, não a prestação.

Quanto pagas a mais: um exemplo com números

Imagina que tens três créditos:

• Cartão de crédito: 3.000€ a 17% de TAN (taxa anual nominal), para pagar em 3 anos.
• Crédito pessoal: 8.000€ a 9%, faltam 4 anos.
• Crédito automóvel: 10.000€ a 8%, faltam 5 anos.

Hoje pagas 508,80€ por mês. Ao fim de 3 anos o cartão acaba e a prestação desce para 401,84€. No último ano pagas só o carro, 202,76€. Até ao fim, os juros somam 4.572€.

Estas são quatro formas de consolidar os mesmos 21.000€:

^{Cálculos do Literacia Financeira, amortização a prestação constante, sem comissões nem seguros. A TAN de 12,93% é a dos exemplos publicados pelo Cetelem e pelo Universo em outubro de 2026.}

Repara no que acontece. A 12,93%, que é a taxa típica das financeiras especializadas, a prestação desce 128€ por mês e pagas mais 6.452€ em juros. Pior: estás a trocar um crédito pessoal a 9% e um automóvel a 8% por um crédito a 12,93%. Só o cartão ficou mais barato.

A 9,5%, uma taxa que só consegues com um bom perfil, continuas a pagar mais 3.259€ em juros, porque o prazo passa para 7 anos e a taxa é superior à do crédito pessoal e à do automóvel.

Se esticares para 10 anos, a prestação baixa mais 69€, para 312,69€. Em troca, os juros chegam a 16.522€, mais do triplo do que pagas hoje.

Com hipoteca, a prestação cai para um quarto, mas os juros duplicam face a manter os créditos e ficas a pagar um carro durante 20 anos.

A estes valores somam-se custos que não estão na tabela:

• Imposto do selo sobre o novo crédito: 1,76% sem hipoteca, ou seja, 369,60€ neste exemplo. Com hipoteca e prazo de 5 anos ou mais, 0,6%, que dá 126€. As taxas estão na Tabela Geral do Imposto do Selo, verba 17.
• Imposto do selo sobre os juros: 4% de cada prestação de juros. Mais juros, mais imposto.
• Comissão de reembolso antecipado dos créditos antigos: nos créditos a taxa fixa pode ir até 0,5% do capital, se faltar mais de um ano, ou 0,25%, se faltar menos. Nos de taxa variável não há comissão. As regras estão no Portal do Cliente Bancário.
• Com hipoteca: avaliação da casa, escritura e registo da hipoteca. Um crédito garantido por hipoteca segue as regras do crédito à habitação (Decreto-Lei 74-A/2017) e não tem o teto de TAEG do crédito ao consumo.

Para fazeres as contas com os teus créditos, usa a calculadora de crédito pessoal para cada um e para a proposta de consolidação.

Quando compensa

Então consolidar nunca compensa? Compensa em três situações:

• A dívida cara é a maior parte: se a maior fatia são cartões e descobertos a 15% ou mais, um consolidado mais barato reduz a taxa média e a prestação.
• Não consegues pagar a prestação atual: se a alternativa é falhar pagamentos, pagar mais juros num prazo maior é melhor do que entrar em incumprimento, com juros de mora e registo na Central de Responsabilidades de Crédito.
• Usas a folga para amortizar: se baixas a prestação mas continuas a pagar o mesmo valor por mês, como amortização antecipada, acabas antes e pagas menos juros. Num consolidado sem hipoteca e a taxa variável, essa amortização não tem comissão.

Não compensa quando os teus créditos já têm taxas baixas, quando só ganhas folga porque o prazo aumenta ou quando vais voltar a usar o cartão que acabaste de liquidar. Este último é o erro mais caro: ficas com o consolidado e com uma dívida nova no cartão.

Com ou sem hipoteca

Consolidar com hipoteca transforma dívida de consumo em dívida garantida pela casa. Uma prestação mais baixa não compensa esse risco se o problema de fundo for gastar mais do que ganhas. As diferenças entre os dois tipos de crédito com garantia estão no artigo sobre crédito hipotecário vs crédito habitação.

Os limites da lei em 2026

O Banco de Portugal fixa todos os trimestres a TAEG máxima no crédito aos consumidores. Para o 4.º trimestre de 2026, de 1 de outubro a 31 de dezembro, os limites são estes:

^{Fonte: Banco de Portugal, taxas máximas no crédito aos consumidores, 4.º trimestre de 2026.}

Se uma proposta sem hipoteca vier acima de 15,0% de TAEG, é ilegal. Os prazos e a taxa de esforço seguem a Recomendação Macroprudencial n.º 1/2026 do Banco de Portugal, aplicada desde agosto de 2026: o crédito pessoal, incluindo o consolidado, não deve passar dos 7 anos e a prestação de todos os teus créditos não deve ultrapassar 45% do rendimento líquido. Podes calcular a tua com a calculadora de taxa de esforço.

A recomendação não se aplica aos créditos destinados a prevenir ou regularizar incumprimento, incluindo as consolidações feitas com esse fim. Fora desses casos, os 7 anos são a regra. Ainda assim, há intermediários que anunciam consolidados até 120 meses. Se te propuserem um prazo destes, pergunta se exige hipoteca ou outra garantia. Como mostra o exemplo acima, o prazo maior baixa a prestação mas faz disparar os juros.

Quem oferece e a que taxas

Os bancos tradicionais fazem consolidações sobretudo para os seus clientes. As financeiras especializadas publicam exemplos no limite da lei:

^{Exemplos representativos publicados nos sites das entidades, consultados em outubro de 2026.}

No exemplo do Cetelem, por cada 15.000€ pagas 8.495€ de juros e encargos, ou seja, 57% a mais. Com um bom perfil, bancos e intermediários de crédito conseguem propostas abaixo destes valores. Pede sempre a FIN e compara-a com estes exemplos.

Requisitos, documentos e prazos

Cada entidade tem os seus critérios, mas pede quase sempre o mesmo:

• Rendimento estável: contrato de trabalho, reforma ou atividade independente com histórico.
• Sem incumprimentos: as prestações atuais têm de estar em dia na Central de Responsabilidades de Crédito.
• Taxa de esforço: a nova prestação, somada ao resto dos teus créditos, deve caber no limite de 45% recomendado pelo Banco de Portugal.

Documentos: cartão de cidadão, os três últimos recibos de vencimento (seis recibos verdes, se fores independente), extratos bancários dos últimos três meses, a última declaração de IRS com a nota de liquidação, o mapa de responsabilidades de crédito do Banco de Portugal e uma declaração de cada credor com o valor em dívida.

Quanto tempo demora: sem hipoteca, a resposta chega normalmente em poucos dias depois de entregares os documentos. Com hipoteca, conta com várias semanas por causa da avaliação da casa e da escritura.

O que fazer antes de consolidar

• Pagar primeiro a dívida mais cara: se tens alguma folga no orçamento, põe todo o dinheiro extra no crédito com a TAN mais alta, normalmente o cartão, e paga o mínimo nos outros. Quando o cartão acabar, passa para o seguinte.
• Falar com o teu banco: se prevês dificuldades, o banco é obrigado a ter um Plano de Ação para o Risco de Incumprimento (PARI). Tem de te contactar quando deteta sinais de risco e propor soluções, sem comissões pela renegociação.
• Se já falhaste prestações: entre o 31.º e o 60.º dia de atraso, o banco tem de te integrar no Procedimento Extrajudicial de Regularização de Situações de Incumprimento (PERSI). Enquanto dura, não pode resolver o contrato nem avançar para tribunal. A consolidação é uma das soluções possíveis dentro do PERSI, negociada com o teu próprio banco.
• Pedir ajuda gratuita: a Rede Extrajudicial de Apoio a Clientes Bancários (RACE) junta entidades que analisam a tua situação sem custos. As regras do PARI, do PERSI e da RACE estão na brochura do Banco de Portugal sobre incumprimento.

Sinais de alarme

Há casos em que consolidar só adia o problema. Imagina um casal com 60.000€ em cartões e créditos pessoais. Consolidado sem hipoteca a 12,93%, durante 7 anos, são 1.089€ por mês. Se não conseguem pagar isso, a proposta seguinte é pôr a casa como garantia: 364€ por mês durante 20 anos, a 4%, com 27.261€ de juros e a casa em risco.

Quando a dívida chega a este ponto, a prioridade é perceber de onde vem o défice mensal e falar com os bancos ou com uma entidade da RACE, antes de assinar uma consolidação. Desconfia também de:

• Quem pede dinheiro adiantado para "aprovar" o crédito.
• Propostas sem a Ficha de Informação Normalizada (FIN): é o documento com a TAEG, o MTIC e todos os custos. Nos créditos com hipoteca chama-se FINE. Sem ela não tens forma de comparar.
• Entidades que não encontras no site do Banco de Portugal: bancos, financeiras e intermediários de crédito têm de estar registados.
• Ofertas que incluem dinheiro extra além do valor das dívidas. Aumentam o empréstimo e os juros.

Como comparar propostas

1. Pede a FIN a pelo menos três entidades para o mesmo montante e o mesmo prazo.
2. Compara o MTIC com o que pagas hoje até ao fim. Soma as prestações que te faltam pagar em cada crédito atual. Se o MTIC do consolidado for maior, sabes quanto custa a folga mensal.
3. Confirma a TAEG face ao limite legal e se a taxa é fixa ou variável.
4. Vê os seguros exigidos: um seguro de proteção ao crédito obrigatório entra no custo total.
5. Pede o mesmo prazo dos créditos atuais: se a prestação continuar a caber no orçamento, um prazo mais curto corta os juros.

Erros a evitar

• Olhar só para a prestação: é o número que desce sempre. O que interessa é o MTIC.
• Incluir créditos baratos: um crédito automóvel a 5% ou um crédito para obras a 8% ficam mais caros dentro de um consolidado a 13%.
• Voltar a usar o cartão: cancela-o ou baixa o limite depois de o liquidar.
• Pôr a casa como garantia para dívidas de consumo sem perceber o risco.
• Esquecer o imposto do selo e as comissões de reembolso antecipado dos créditos antigos.

Perguntas frequentes

Qual é o melhor banco para crédito consolidado?

O que te apresentar a FIN com o MTIC mais baixo para o teu caso. Começa pelo teu banco, que já conhece o teu histórico, e compara com pelo menos duas propostas de outras entidades.

Posso consolidar se estiver em incumprimento?

É difícil fora do teu banco, porque as outras entidades veem o atraso na Central de Responsabilidades de Crédito. Dentro do PERSI, o teu próprio banco pode propor a consolidação como solução.

Posso incluir o crédito habitação?

Sim, mas só num consolidado com hipoteca, que é na prática uma nova operação sobre a casa, com avaliação e escritura. Antes disso, compara com transferir apenas o crédito habitação para um banco com melhor spread.

Qual é o prazo máximo?

Sem hipoteca, a regra são 7 anos, o limite que o Banco de Portugal recomenda para o crédito pessoal. A recomendação não se aplica às consolidações feitas para prevenir ou regularizar incumprimento e há intermediários que anunciam prazos até 10 anos. Com hipoteca, seguem-se os prazos do crédito à habitação.

A consolidação baixa a TAEG?

Só se os créditos que juntas forem mais caros do que o consolidado. Cartões e descobertos podem chegar a 18,5%. Créditos automóveis e pessoais com boas condições ficam quase sempre mais caros.

Posso amortizar o crédito consolidado?

Sim. Sem hipoteca, tens de avisar com 30 dias de antecedência e a comissão máxima é de 0,5% do valor amortizado se a taxa for fixa e faltar mais de um ano. Se a taxa for variável, não há comissão. Com hipoteca, aplicam-se as regras do crédito à habitação: até 0,5% na taxa variável e até 2% na taxa fixa.

Consolidar estraga o meu historial de crédito?

Não, se pagares. O novo crédito aparece na Central de Responsabilidades de Crédito e os antigos ficam liquidados. O que prejudica é falhar prestações.

_{Este artigo tem fins informativos e não constitui aconselhamento financeiro. Taxas e limites verificados em outubro de 2026.}